Elektrikli araçlar ile sigorta sektörü arasındaki ilişki giderek gergin ama ayrılmaz bir hal alıyor. Bir yandan, EV sigorta primleri yakıtlı araçlara göre genellikle yüzde 20 ila 30 daha yüksek, bu da araç sahiplerinin acı bir şekilde şikayet etmesine neden oluyor. Öte yandan sigortacılar, elektrikli araçlara yönelik hasar oranlarının aşırı yüksek olmasından da şikayetçi; birçok modelde kaza teminat oranları yüzde 100'ü aşıyor, bu da toplanan primlerin ödemeleri karşılamaya yetmediği anlamına geliyor.
Sorunun kökü elektrikli araçların yapısal özelliklerinde ve kullanım şekillerinde yatmaktadır. Entegre döküm gövdeler üretim maliyetlerini düşürürken, bir kaza meydana geldiğinde onarımları çok pahalıdır. Şasiye veya pil takımına zarar veren küçük bir arkadan-çarpışma, onbinlerce yuan, hatta 100.000 yuan'dan fazla onarım maliyetine yol açabilir. Buna ek olarak, elektrikli araçlar güçlü hızlanma performansına, daha yüksek oranda genç kullanıcıya ve daha yüksek kullanım yoğunluğuna sahiptir; bazı araçların yolculuk-selamlama hizmetleri - için kullanılması da kaza sıklığını artıran faktörlerdir.
Pil en büyük risk değişkenidir. Şu anda sigortacıların pil riskini fiyatlandırma konusunda çok sınırlı bir yeteneği var. Pilin sağlık durumu, bozulma düzeyi ve çarpışma geçmişinin tümü pilin güvenliğini etkiliyor ancak sigortacılar bu bilgilere erişimde zorluk yaşıyor. Daha fazlası, pil değiştirmenin son derece yüksek maliyetidir. 100.000 yuan sınıfı bir EV için pili değiştirmek, aracın değerinin neredeyse yarısı kadar olan 50.000 ila 60.000 yuan'a mal olabilir.
Bu ikilemle karşı karşıya kalan otomobil üreticileri bu durumdan kurtulmaya çalışıyor. Tesla, Nio ve BYD gibi markalar sigorta aracılık şirketleri kurmuş, hatta doğrudan sigorta lisanslarına başvurarak sigortayı hizmet sistemlerine entegre etmeye çalışmaktadır. Otomobil üreticileri, araç verilerine erişme avantajına sahip olup, "sigorta ettikçe-öde{-ve"mil-başına-öde" gibi yenilikçi modelleri mümkün kılar. Örneğin, araç sahipleri, pil riskini otomobil üreticisine ayrı olarak bırakırken yalnızca temel sigortayı satın almayı seçebilirler.
Uzun vadede otomobil sigortası sektörü iki kampa ayrılabilir. Geleneksel sigortacılar yakıtlı araçlara ve ana akım EV'lere hizmet vermeye devam ederken, önde gelen otomobil üreticileri kendi sigorta kapalı döngülerini kurarak kullanıcıları bir veri ve hizmet kombinasyonu aracılığıyla kilitleyecek. Tüketiciler için bu mutlaka kötü bir şey değil. Artan rekabetin daha şeffaf ve kişiselleştirilmiş sigorta ürünlerini de beraberinde getirmesi bekleniyor. "Düzgün sürüş yapan ve daha az kilometre kat eden" iyi sürücüler, gelecekte gerçekten premium indirimlerden yararlanabilirler.